Личные финансы

Не получается вносить платежи по кредиту. Что можно сделать?


Не получается вносить платежи по кредиту. Что можно сделать?

Когда человек берет кредит в банке, он искренне надеется вносить платежи в соответствии с графиком. Однако потребительские займы берут на длинный срок (до 5 лет). За это время в жизни человека могут произойти непредвиденные события (уменьшилась зарплата, уволили с работы, возникло заболевание, родился ребенок). Эти и другие причины могут привести к тому, что денег на внесение платежей по взятому кредиту уже не останется.

В нашей статье мы порекомендуем способы, которыми можно решить проблему с отсутствием средств:

  • оформить кредитные каникулы;
  • запросить реструктуризацию займа;
  • пройти процедуру банкротства.

А также расскажем, что не следует делать заемщику с финансовыми проблемами ни в коем случае.

Что точно не нужно делать

Для начала мы предостережем наших читателей. Мы очень хотим, чтобы они не совершали неправильных шагов и не усугубляли свою ситуацию. Что противопоказано делать заемщикам, если возникли финансовые трудности?

Игнорировать звонки сотрудников банка

После просрочки платежа с проблемным клиентом сначала попробуют связаться сотрудники банка из отдела досудебного урегулирования споров. Ведь взыскивать задолженность через суд для банка слишком долго и дорого. Работники кредитной организации сначала попытаются выяснить причину просрочки и согласовать с клиентом взаимоприемлемый график погашения задолженности.

Для заемщика, имеющего финансовые проблемы, любые контакты с кредиторами неприятны. На подсознательном уровне хочется их избежать. Однако игнорировать звонки и отказываться от сотрудничества со специалистами по взысканию задолженности будет большой ошибкой. Если человек не оплачивает кредит и не выходит на связь с сотрудниками банка, то кредиторы будут вынуждены подать на него иск в суд.

После вынесения судебного решения с банковских счетов заемщика могут быть списаны все его личные деньги. На погашение задолженности нельзя направлять только социальные выплаты (алименты, пособия на детей и т. п.) и половину зарплаты за последний месяц. Все остальные средства могут быть списаны безвозвратно.

Впоследствии судебные приставы отправят исполнительный лист на работу должника. В течение нескольких лет человек будет получать на руки только половину зарплаты. Согласен ли заемщик с таким решением или нет, после вердикта суда будет уже неважно.

Брать новые кредиты на погашение старых

Брать новые кредиты на погашение старых

Не стоит также брать новые займы, чтобы рассчитаться по действующим. Если человек не имеет возможности платить по одному кредиту, то с двумя он точно не справится. Оформление дополнительного займа станет еще одним шагом на пути к долговой яме.

Особенно опасно брать деньги для внесения очередного банковского платежа в МФО. Оформить заем в них достаточно просто. Но уже в следующем месяце придется вносить платежи сразу в две организации — в банк (по ставке 15-17%) и в МФО (по запредельной ставке 365%).

Что же делать заемщику, если не хватает денег на выплату кредитов?

Проверьте, не положены ли вам кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это возможность на законных основаниях не вносить платежи по займу в течение полугода. На постоянной основе в России действует закон, позволяющий получать каникулы ипотечным заемщикам. В периоды экономической нестабильности власти нашей страны иногда принимают законы, позволяющие оформлять кредитные каникулы гражданам с потребительскими и автокредитами. Мужчины, которые были призваны в Вооруженные силы в ходе СВО, также имеют право на подобные отсрочки.

Важно, что банк обязан предоставить заемщику кредитные каникулы в силу закона. Желание (или нежелание) самих кредиторов при этом не учитывается. Однако человек, претендующий на получение кредитных каникул, должен соответствовать определенным требованиям. Каким именно?

Для примера приведем условия предоставления каникул заемщикам, которые действовали в России с 1 марта по 30 сентября 2022 года (в связи с введением санкций). Отсрочка по кредитным платежам могла быть предоставлена, если у человека снизился доход не менее чем на 30%. При этом банкиры сравнивали средний доход за 2021 год и за тот месяц 2022 года, который предшествовал подаче заявления на каникулы.

Размер кредита не должен был превышать определенный лимит (700 тысяч рублей для автокредита, 300 тысяч для потребительского займа, 100 тысяч для кредитной карты). Состоятельным заемщикам с большими кредитами каникулы не предоставлялись

кредитные каникулы

Человек, оформивший кредитные каникулы, получал освобождение от платежей на срок до 6 месяцев. Либо он мог уменьшить банковские платежи до приемлемого для него уровня. При этом проценты за пользование деньгами во время каникул банк продолжал начислять (по сниженной ставке). А срок действия договора продлевался на те же самые 6 месяцев.

При оформлении каникул заемщик должен предоставить в банк документы, подтверждающие снижение дохода на 30%. После этого в течение 5 дней кредитор формировал новый график платежей. При этом в течение 60 дней банк мог проверить достоверность информации, предоставленной заемщиком, и в случае необходимости запросить у человека дополнительные сведения. Если выяснялось, что клиент не имел права на получение каникул, то принятое решение аннулировалось. В этом случае у заемщика появлялась просрочка, на которую начислялись штрафы и пени.

Для чего заемщикам предоставляются кредитные каникулы? Чтобы человек за полгода смог решить свои проблемы (нашел новую работу, прошел курс лечения). После окончания отсрочки ему необходимо будет возобновить платежи в прежнем объеме. Если за это время не предпринять шагов по исправлению ситуации, то в оформлении каникул нет смысла.

Запросите реструктуризацию займа

Запросите реструктуризацию займа

Если клиенту банка не положены установленные законом кредитные каникулы, он может обратиться в банк за реструктуризацией займа в индивидуальном порядке. Реструктуризация отличается тем, что банки предоставляют ее по своему усмотрению. Кредиторы могут удовлетворить просьбу клиента, а могут и отклонить ее. Однако в большинстве случаев финансистам выгоднее найти с проблемным заемщиком взаимоприемлемое решение, а не подавать на него иск в суд. Решение суда ждать долго (несколько месяцев или даже несколько лет). А сотрудникам, которые представляют интересы банка в суде, все это время нужно платить немаленькую зарплату.

В каких жизненных ситуациях заемщики могут обратиться в банк за реструктуризацией? Если их реальные доходы уменьшились по причине:

  • увольнения с работы;
  • снижения зарплаты;
  • утраты или повреждения имущества;
  • падения общего дохода семьи;
  • призыва в армию;
  • утраты трудоспособности;
  • возникновения проблем с застройщиком дома;
  • возникновения в регионе проживания чрезвычайной ситуации.

При подаче заявления на реструктуризацию займа все эти факты нужно будет подтвердить соответствующими документами.

Если банк пойдет навстречу проблемному клиенту, ему будет предоставлен льготный период. В течение этого срока человеку можно будет вносить ежемесячные платежи меньшего размера. Либо заемщику будет увеличен срок займа, и ежемесячный платеж уменьшится автоматически. В любом случае заемщик получит новый график с уменьшенными взносами. И этот график нужно будет соблюдать.

Будет ли иметь реструктуризация займа побочные эффекты? Да. Во-первых, человеку могут заблокировать кредитные карты. Ведь гражданин сам сигнализирует банку, что его платежеспособность снизилась. Во-вторых, сведения об изменении кредитного договора в связи с появлением у заемщика финансовых проблем будут переданы в бюро кредитных историй. И эта информация станет учитываться при выдаче человеку займов в будущем.

В течение льготного периода человек должен будет решить свои финансовые проблемы. В противном случае ситуация повторится снова.

Пройти процедуру банкротства

Пройти процедуру банкротства

Если финансовое положение человека не позволяет ему выплачивать займы, и при этом не предвидится никаких позитивных изменений, то гражданин может получить статус банкрота. После этого его долги перед банком будут списаны на законных основаниях.

В России гражданин может пройти процедуру банкротства двумя способами: внесудебным и через суд. Наиболее простой способ — внесудебный. В этом случае для получения статуса банкрота достаточно подать заявление в МФЦ. А сама процедура банкротства будет бесплатной.

Но чтобы пройти банкротство по упрощенной схеме, необходимо удовлетворять двум требованиям. Во-первых, сумма задолженности перед кредиторами должна быть не более 500 000 рублей. Во-вторых, судебные приставы должны вынести постановление о прекращении исполнительного производства в отношении должника.

Такое постановление может быть вынесено только в том случае, если приставы не обнаружат у человека ликвидных активов, которые можно направить на погашение задолженности. То есть, если у гражданина нет дополнительной квартиры, автомобиля, денежных накоплений, акций, драгоценностей и т. п.

Процедура банкротства по упрощенной схеме длится 6 месяцев. На этот период человек освобождается от выплат по требованиям кредиторов. После внесения гражданина в реестр сведений о банкротстве долги с него будут списаны.

В некоторых случаях банкротство для проблемного заемщика возможно только через суд. Так происходит, если:

  • сумма задолженности более 500 000 рублей;
  • у человека обнаружены ценные активы;
  • в процессе упрощенного банкротства материальное положение заемщика улучшилось, но он скрыл этот факт.

При банкротстве через суд должнику придется оплачивать деятельность финансового управляющего (около 25 000 рублей), а также платить пошлину и нести другие дополнительные расходы. В ходе судебного банкротства человек может лишиться части своего имущества (второй квартиры, автомобиля, акций, драгоценностей).

Положительной стороной получения статуса банкрота будет полное освобождение от задолженности. Однако такая процедура имеет и отрицательные последствия. Во-первых, банкроту в течение 5 лет необходимо указывать свой статус при оформлении займов. Выдавать кредиты таким людям закон не запрещает, однако банки редко идут на подобные риски. Во-вторых, банкротам в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности в коммерческих организациях. А если речь идет о финансовых компаниях (кредитных, инвестиционных, страховых), то такой запрет действует дольше (от 5 до 10 лет).

Поэтому, прежде чем взять кредит, необходимо тщательно взвесить свои финансовые возможности. Если долговая нагрузка на ваш бюджет не превышена, банки с радостью предложат вам свои услуги.

На этой странице вы можете изучить условия потребкредитов крупнейших российских банков и выбрать наиболее выгодные из них.

Источник

Кнопка «Наверх»
UnInfo - инфопортал

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять