Личные финансы

Как получить кредит в банке по сниженной ставке


Как получить кредит в банке по сниженной ставке

Ставку по займу банки определяют индивидуально для каждого клиента. Она зависит от платежеспособности человека, его текущей долговой нагрузки и кредитной истории. Чем выше риск неплатежей, тем выше проценты по кредиту.

Однако есть такие способы, с помощью которых человек может понизить свою ставку по займу. В некоторых случаях это приводит к реальному уменьшению ежемесячного платежа и итоговой переплаты. Впрочем, иногда ставка понижается только номинально. Параллельно у клиента банка возникают обязательства по оплате других продуктов. Полная стоимость кредита при этом практически не меняется.

В нашей статье мы расскажем, как понизить проценты по займу, если:

  • стать зарплатным клиентом банка;
  • активно пользоваться другими продуктами кредитной организации;
  • совершить покупку у партнера финансового учреждения;
  • оформить страховку займа;
  • подключить специальную услугу.

Наше повествование мы начнем со способов, которые реально позволят сэкономить на переплате.

Стать зарплатным клиентом

Чаще всего банки снижают проценты по кредитам для своих зарплатных клиентов. Для примера рассмотрим линейку потребительских займов банка ПСБ.

Клиенты, которые не получают зарплату на карточку данного банка, могут оформить потребительскую ссуду по программе «Открытый рынок». Минимальная ставка по этому продукту — 10,9% годовых. Оговоримся, что все условия актуальны на момент выхода статьи — ноябрь 2021 года.

Минимальная процентная ставка в этом банке по «Кредиту для держателей зарплатных карт» существенно ниже — 3,9%.

Почему финансисты предоставляют льготы зарплатным клиентам? Потому что они точнее могут оценить их реальное финансовое положение и возможные риски возникновения неплатежей. Дополнительные проценты «на всякий случай» здесь не закладываются.

Отметим, что получение зарплаты на карту банка не является гарантией низкой ставки по кредиту. Она определяется индивидуально. Сотрудники банка опираются, в основном, на платежеспособность обратившегося человека. Однако у обычных клиентов ПСБ нет даже теоретической возможности получить ссуду по ставке ниже 10%. Для зарплатных клиентов такая возможность рассматривается.

Аналогичный подход применяет и банк ВТБ. Зарплатные клиенты этой организации могут оформить ссуду на сумму до 1 миллиона рублей по ставке от 5,9 до 19,2% годовых. Условия для обычных клиентов менее выгодные — от 7,2 до 19,2% (самые низкие ставки действуют только при оформлении страховки).

Как стать зарплатным клиентом банка и пользоваться его льготами? Для этого достаточно заполнить соответствующее заявление и отнести его в бухгалтерию своего предприятия. Подробнее об этом мы писали здесь.

Подать заявку на кредит наличными по выгодной ставке в банке ПСБ можно на этой странице.

Познакомиться с условиями финансовых продуктов ВТБ можно здесь.

Активное пользование другими услугами банка

Некоторые финансовые организации снижают проценты по кредитам для тех клиентов, которые пользуются другими продуктами организации.

Так, владельцы дебетовой Мультикарты ВТБ могут подключить бесплатную бонусную опцию «Заемщик». После этого они получат льготу: -1% по кредиту наличными или -0,3% по ипотеке.

кредит по сниженной ставке

Правда, одного факта оформления дебетовой карты для снижения процента недостаточно. Нужно еще и активно пользоваться пластиком — совершать по нему покупки на сумму не менее 10 тысяч рублей в месяц. Разница между ставкой по договору и льготной ставкой будет приходить на специальный счет заемщика в виде бонусных рублей. Эти бонусы можно обменять на реальные деньги или купить на них товары у партнеров банка.

Клиенты ПСБ, которые имеют вклады в этом банке, могут претендовать на такую же ставку, как и люди, получающие зарплату на карту — от 3,9% годовых.

Логика банков в данном случае такая: они в любом случае заработают на своих клиентах. Финансисты получат меньшее вознаграждение за выданные кредиты. Но они будут пользоваться деньгами вкладчиков, а также получат вознаграждение за услуги эквайринга — приема платежей по картам.

Покупки у партнеров банка

Финансовая организация может снизить человеку ставку по кредиту, если он совершит покупку у ее партнера. Такие условия часто предлагаются по ипотечным займам. Например, банк ДОМ.РФ делает скидку 0,5% тем клиентам, которые покупают квартиры у застройщиков из специального списка. Для ипотечного займа такая скидка является существенной.

В этом случае недополученные доходы банкам компенсируют партнеры. Это их плата за приведенных клиентов.

А теперь перейдем к рассмотрению случаев, когда заемщики номинально получат меньшую ставку по кредиту, но полная стоимость займа (и, соответственно, переплата) при этом практически не уменьшается. Возможно, клиенты банков в этом случае получат другие преимущества. А, может быть, особой выгоды и не будет.

Оформление страховки

Самый простой способ получить кредит по сниженной ставке — это оформить страховку. Для примера рассмотрим тарифы Райффайзенбанка. Процентная ставка при оформлении потребительского кредита с подключением финансовой защиты в этой организации — от 5,99 до 16,99%. Без оформления такой защиты ставки варьируются в пределах от 11,99 до 22,99% (то есть повышаются на 6 процентных пунктов).

кредит страхование

Похожие условия действуют и в банке ВТБ: без оформления страховки ставки по потребкредиту повышаются на 4%.

Почему так? Риски при выдаче застрахованных займов для банка ниже. Если человек, например, получит травму и не сможет выплачивать займ, то задолженность за него погасит страховая компания. Соответственно, эти риски не закладываются в ставку.

Однако для клиента уменьшение процентов по займу финансовой экономии не принесет. Стоимость страховки будет приплюсована к телу кредита. На нее также станут начисляться проценты (по той самой пониженной ставке). Сама страховка на руки человеку не выдается. Ее сразу перечисляют на счет страховой компании.

Практика показывает: полная стоимость кредита со сниженной ставкой и с финансовой защитой будет примерно такой же, как и по повышенной ставке, но без подключения финзащиты. Например, человеку одобрили заем под 16% годовых. Он оформил страховку, и проценты по займу снизили до 10%. Но с учетом оплаты страховки ежемесячный платеж остается примерно таким же. И полная стоимость такого кредита окажется на уровне тех же 16%. Подробнее прочитать о том, что такое ПСК и как ее узнать, вы можете здесь.

Впрочем, застрахованный клиент банка получает другие преимущества — защиту в критических ситуациях. В случае ухода из жизни, получения инвалидности I или II группы человеку (или его родственникам) выплатят 100% страховой суммы. Она равна полученному кредиту.

При увольнении с работы по причине, не зависящей от сотрудника (ликвидация предприятия, сокращение штата) застрахованному заемщику каждый день будет выплачиваться 1/30 часть ежемесячного платежа по займу. Такие условия имеет программа «Финансовая защита заемщиков» Райффайзенбанка.

Оформить потребительский кредит в Райффайзенбанке с финансовой защитой (или без нее) вы можете на этой странице.

Подключение специальных продуктов

В некоторых банках, чтобы снизить ставку по кредиту, можно стать участником специальной программы. Например, в Home Credit Bank это — «Гарантия низкой ставки». Все клиенты, которые подключат такую «Гарантию», получат кредит наличными по сниженной ставке 5,9%.

как получить кредит по сниженной ставке

Однако участие в этой программе является платным. Размер платы зависит от величины ставки, которая изначально была определена для клиента, а также от срока кредита. При этом стоимость подключения к программе символической не назовешь. Например, если человеку была одобрена ставка 16,9%, и он оформляет заем на 60 месяцев, то за «гарантию низкой ставки» он должен будет заплатить 25,7% от суммы оформляемого кредита. При займе на 300 тысяч рублей стоимость услуги составит 77 100 рублей.

Плата за подключение к программе плюсуется к телу кредита, но на руки клиенту, естественно, не выдается. На нее также будут начисляться проценты (по сниженной ставке 5,9%).

Насколько выгодно оформлять такой продукт? Давайте посчитаем. При кредите на сумму 300 000 рублей на срок 5 лет по ставке 16,9% ежемесячный платеж будет равен 7 440 рублей. Итоговая переплата в этом случае — 146 400 рублей.

Если возвращать банку 377 100 рублей по ставке 5,9% годовых в течение тех же 5 лет, то платить придется по 7 270 рублей ежемесячно. Итоговая переплата по такому займу 59 300 рублей. Плюс плата за услугу — 77 100 рублей. Итого общие расходы — 136 400 рублей.

Получается: при подключении дополнительного продукта ставка снизилась на внушительные 11%, а сумма ежемесячного платежа — всего на 170 рублей (2,28%). А итоговая переплата по займу — на 10 тысяч за 60 месяцев (на 6,83%).

Какой из перечисленных выше способов для уменьшения ставки выбрать — решать вам.

Ознакомиться с условиями потребительских кредитов всех крупных российских банков вы можете на этой странице.

Источник

Похожие статьи

Кнопка «Наверх»
UnInfo - инфопортал

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять